Дебетовые карты с овердрафтом: что они собой представляют

Некоторые дебетовые карты имеют опцию овердрафта. Они очень похожи на кредитки, так как позволяют воспользоваться деньгами банка, например, для совершения дорогостоящей покупки, если не хватает собственных средств. Совместно с интернет-порталом «Финэкспо», разобрались, что же представляют собой такие карты?

Что такое овердрафт и каким он бывает

Овердрафтом называют кредитный лимит, доступный на дебетовых картах. Он позволяет совершить покупку, даже если на карте отсутствуют собственные деньги — конечно, если для этого хватит одобренного банком лимита.

Овердрафт удобнее кредита, так как им можно воспользоваться моментально — нет необходимости подавать заявку и ожидать решения по ней. Это может оказаться важным, если какой-либо товар нужен срочно. Овердрафт можно также использовать для оплаты услуг или обналичивания средств.

Как правило, банки предоставляют такую опцию зарплатным клиентам. От уровня дохода напрямую зависит сумма овердрафта. Также учитывается и кредитная история. Если в ней имеются записи о просрочках или у клиента слишком высокий уровень долговой нагрузки, то ему вряд ли подключат опцию. Поэтому если с кредитной историей есть проблемы, важно позаботиться о ее исправлении заранее.

Существует 2 разновидности овердрафта:

• Разрешенный лимит. Его устанавливает банк при заключении договора обслуживания дебетовой карты. Овердрафт будет задействован автоматически — в том случае, если средств на счету окажется недостаточно, например, для совершения покупки. Лимит обычно не превышает 30-50% от среднего размера дохода клиента за последние 3 месяца (иногда — за последние полгода).
• Технический овердрафт (его также называют несанкционированным). Он может возникнуть на любой дебетовой карте. Это происходит, например, при конвертации иностранной валюты, при списании платы за обслуживание и т.д.

Процентная ставка по овердрафту обычно заметно выше, чем по потребительским кредитам или кредиткам. Она может составлять 50% годовых и более. Следует учитывать, что в описании к опции нередко указывается суточная ставка, поэтому невнимательный держатель карты может серьезно переплатить.

Для предотвращения возникновения технического овердрафта рекомендуется держать на счету сумму, достаточную для оплаты, например, комиссий, способных сделать баланс отрицательным.

Как подключить овердрафт на дебетовой карте

Овердрафт представляет собой возобновляемую кредитную линию. Клиент банка может потратить весь одобренный лимит, который после погашения задолженности станет доступным вновь. Внести средства можно в любой момент.

Для подключения овердрафта нужно подать в банк соответствующее заявление. Однако для зарплатных клиентов эта опция, как правило, активируется автоматически. Если необходимости в ней нет, то безопаснее отключить ее. В ином случае есть риск, что держатель карты случайно воспользуется кредитным лимитом и будет вынужден заплатить большие проценты.

Если после рассмотрения заявления банк принял положительное решение, то уведомит о доступном лимите. Если он устроит клиента, то потребуется заключить либо новый договор, либо дополнительное соглашение к старому. В любом случае документ следует тщательно изучить, поскольку в нем будет указан не только одобренный лимит, но и другие условия по овердрафту, в том числе ставка, возможные штрафы при неисполнении обязательств и т.д.

Какими плюсами и минусами обладают дебетовые карты с овердрафтом

К числу их достоинств можно отнести:

• Быстрый доступ к кредитным средствам. Лимит начинает расходоваться автоматически при достижении нулевого баланса. Нет необходимости подавать заявление на кредит, искать поручителей, предоставлять в залог имущество и т.д.
• Овердрафт — нецелевой кредитный продукт. Клиент не обязан отчитываться перед банком, на что были потрачены средства.
• Удобство. Больше не придется обращаться с просьбами помочь к друзьям и родственникам, если, например, задерживают зарплату.
• Возобновляемый лимит. После погашения задолженности можно сразу же воспользоваться овердрафтом снова.
• Простота обслуживания. Как правило, овердрафт погашается автоматически, за счет поступившей на карту зарплаты. Однако это можно сделать и досрочно, сэкономив таким образом на процентах, которые начисляются за каждый день использования кредитных средств.
• Положительное влияние на кредитную историю. При своевременном погашении овердрафта информация об этом будет отражена в КИ и охарактеризует клиента банка как ответственного заемщика. Это повышает вероятность одобрения других кредитных продуктов, например, ипотеки.

При этом у овердрафта имеются и недостатки. Сюда можно отнести:

• Высокие ставки. Если деньги нужны на длительный срок, выгоднее оформить кредитку или потребительский кредит.
• Ограниченный лимит. Как правило, он ниже, чем в случае с другими кредитными продуктами.
• Риск порчи КИ. В случае возникновения просрочки информация об этом будет обязательно отражена в кредитной истории.

Таким образом, у овердрафта есть как плюсы, так и минусы. Стоит учитывать их, если планируется подключить опцию.

К тому же правильное использование функции овердрафта требует базовых знаний финансовой грамотности. Овердрафт может быть полезным инструментом для временного покрытия нехватки средств, но его неправильное использование может привести к долгам и высоким процентным начислениям. Для получения таких знаний стоит начать с чтения книг и просмотра фильмов про финансы. Это поможет освоить основы управления деньгами, планирования бюджета и эффективного использования банковских продуктов.